Действительно ли страхование жилья невыгодно и в каких случаях оно имеет смысл

В майские праздники многие уезжают из города на природу, беспечно оставляя жилье без присмотра. Между тем, по статистике, именно начало мая — время наиболее частых неприятных эксцессов: пожаров, затоплений и краж. Помочь в возмещении ущерба призваны программы страхования жилья, однако среди россиян бытует мнение, что получить адекватное возмещение от страховщика практически невозможно. Действительно ли страхование жилья невыгодно и в каких случаях оно имеет смысл, выяснял «Труд-7».

Когда говорят о страховании жилья, подразумевают целый ряд возможностей. Прежде всего страхование непосредственно квартиры или дома — «коробки», проще говоря. Также можно застраховать внутреннюю отделку жилья: дорогостоящие обои, двери, паркет, сантехнику. И наконец, страховые компании предлагают страховку гражданской ответственности
собственника на случай, если ущерб нанесен соседям. Последний вид страхования, по инициативе МЧС, в обозримом будущем планируется сделать обязательным.

Определившись с тем, от чего вы, собственно, хотите страховаться, можно приступать к составлению договора добровольного страхования имущества, который, как правило, включает описание страхуемого имущества и событий, которых владелец опасается. Как пояснил корреспонденту «Труда-7» оператор страховой компании «Росно», чаще всего
страхуются от заливов в результате аварий водопровода, канализации и отопительной системы, а также от противоправных действий третьих лиц. В договоре прописывается максимальная сумма страхового покрытия. Она устанавливается индивидуально с учетом стоимости отделки и качества жилища. При установлении страховой суммы компания принимает во внимание стоимость отделки, «возраст» дома, время последнего ремонта и другие факторы.
Цена вопроса

Стоимость страхового полиса (сумма, выплачиваемая раз в год страховщику) определяется на основании суммы страхового покрытия и с учетом того, насколько много рисков застраховано. Оцененное оценщиком страховой компании или независимым (по вашему желанию и за отдельное вознаграждение) оценщиком страхуемое имущество умножается на установленный компанией страховой тариф по определенному риску. Тарифы разнятся от 0,15% до 1,5% и в среднем составляют 1% от суммы страхового покрытия.

Например, если страхуется квартира общей площадью 70 кв. метров стоимостью 230 тысяч долларов, из которых 20 тысяч долларов — стоимость ремонта, то сумма выплат страховщику с учетом того, что тариф составляет порядка 1%, составит 2300 долларов в год (около 200 долларов в месяц). Если застрахован только ремонт, то ежемесячные выплаты составят примерно 18 долларов. При страховании гражданской ответственности действуют аналогичные тарифы, колеблющиеся в среднем от 0,5% до 1% и зависящие от состояния квартиры, а также от того, какой именно ответственности хочется избежать.

Вопрос выгоды страхования недвижимости — это вопрос о том, как часто с недвижимостью наступают страховые случаи. В отличие от автомобиля, который постоянно попадает в рисковые ситуации на дорогах, недвижимость стоит на месте, а потому по теории вероятности страховые случаи с ней происходят реже. При этом стоит помнить, что страховщики не осуществляют выплат в случаях, когда порча имущества произошла по вине хозяев. Решившись застраховать возможные основные риски, на протяжении многих лет можно платить страховку, а случая воспользоваться услугами страховой компании так и не будет.
Не тонет, не горит, пока платишь

Наши соотечественники, имеющие опыт страхования жилья, говорят о том, что это удобная услуга и благодаря страховке они чувствуют себя спокойнее. Однако они признают, что если посчитать выплаты, осуществленные ими за годы, то получается, что выплатили они страховщикам больше, чем получили. «У меня страховка ремонта квартиры в довольно старом доме послевоенной поры на сумму 100 тысяч рублей, — рассказал „Труду-7“ житель района Измайлово города Москвы Николай Клюев. — Ежегодно по ней я выплачиваю в среднем по 8 тысяч рублей и за 5 лет отдал страховщику более 40 тысяч. При этом за 5 лет меня два раза затопили, и сумма возмещения ущерба составляла 7300 рублей и 4600 рублей соответственно, то есть порядка 12 тысяч».

А жительница подмосковной Балашихи Людмила Жукова рассказывает, что после того, как однажды из-за поломки стиральной машины она затопила квартиру соседей снизу и была вынуждена отдать им немалые деньги за ремонт, она решилась на страхование ответственности собственника жилья. «Я обратилась в одну из крупнейших страховых компаний и выплачивала по этой страховке чуть более 5 тысяч рублей в год. За 4 года я выплатила страховщику уже порядка 20 тысяч рублей, а страхового случая не было, — говорит она. — Конечно, по договору при наступлении страхового случая мне выплатят максимум 80 тысяч рублей (что в три раза больше уже выплаченной мной суммы), но, если честно, на данный момент я сомневаюсь в целесообразности продления договора со страховой компанией». Таким образом, страхование жилья — это действительно по большей части плата за собственное спокойствие. Суеверные люди поговаривают, что, пока платишь, ничего не случится, а стоит перестать, как непременно труба лопнет. Впрочем, пока закон подлости работает только на руку страховщикам.
Что такое муниципальная страховка

Наиболее дешевым способом страхования жилья являются льготные муниципальные программы. В Москве такая программа действует с 1996 года. Для участвующих в ней москвичей в ежемесячные квитанции на оплату коммунальных услуг включается строка «страховка жилья». С 2010 года максимальный лимит ответственности страховщика по этой программе составляет 23 тысячи рублей за квадратный метр, что, конечно, не сравнимо со средней рыночной стоимостью жилья в Москве. Правда, страховой тариф низкий — 1,2 рубля за квадратный метр. То есть за 50-метровую квартиру владелец платит 60 рублей в месяц и 720 рублей в год.

Многие участвуют в этой программе по причине ее дешевизны, между тем, по словам вице-президента «Ренессанс страхования» Натальи Карповой, основная проблема льготных программ — низкий лимит ответственности страховщика. «Выплаты будут низкими, не соответствующими реальной стоимости ущерба», — говорит она. Впрочем, есть и довольные этой программой. «10 лет я плачу за такую страховку, — говорит 85-летняя Клавдия Ивановна. — Четыре года назад меня залили соседи сверху, я пригласила эксперта, и через пять дней мне перевели на счет около 7 тысяч рублей на ремонт потолка. Для меня это немало».